Bauspardarlehen noch erschwinglich?

Lange Jahre war es so, dass die Bauspardarlehen um einiges günstiger
waren als normale Bankdarlehen, zumal zum Zeitpunkt der Inanspruchnahme
bereits alle Gebühren bezahlt sind und es somit keine Abschläge mehr
gibt. Allerdings sind die Zinsen für normale Bankdarlehen in der letzten
Zeit so stark gesunken, dass damit oft nicht einmal mehr die Zinssätze
der Bauspardarlehen mithalten können. Wenn Sie immer davon ausgegangen
sind, dass Sie Ihr Eigenheim einmal mit Ihrem Bausparer finanzieren,
sollten Sie sich nun besser vorher ein Alternativangebot machen lassen,
um auszuschließen, dass Sie Ihre Immobilienfinanzierung auch günstiger
haben könnten.

Bedenken Sie allerdings eines: Eine so flexible Regelung bezüglich
Sondertilgungen haben Sie im Regelfall bei einer normalen
Immobilienfinanzierung nicht.

Wenn Sie vorhaben, des Öfteren Sondertilgungen in unterschiedlicher Höhe
zu leisten, um Ihre monatliche Belastung zu reduzieren, sollten Sie
eventuell den etwas höheren Zinssatz in Anspruch nehmen und sich dadurch
das Recht auf Sondertilgungen des Bausparers sichern. Wenn Sie fragen zu
diesem Thema haben empfehlen wir Ihnen immobilien-moeller.com

Der richtige Zeitpunkt für eine Umschuldung

Auch wenn Bankdarlehen günstiger sind als je zuvor, sollten Sie es
dennoch nicht versäumen, die Darlehenskonditionen immer detailliert zu
vergleichen – auch im Nachhinein. Noch immer schlummert hier ein
riesiges Einsparpotenzial. Wenn Sie Ihr Bankdarlehen vor einigen Jahren
abgeschlossen haben, kann es sein, dass Sie noch einige Prozent Zinsen
mehr bezahlt haben als Sie es heute müssten. Sobald Ihre
Zinsbindungsfrist abgelaufen ist, sollten Sie sich die Mühe machen und
sich über eine Umschuldung Gedanken machen. Durch einen Bankenwechsel
können Sie unter Umständen sehr viel Geld sparen.

VTB Direktbank Festgeld Konditionen:

Die VTB Direktbank Meinungen sind ebenso positiv wie die Konditionen. Besonders die folgenden Rahmendaten machen das VTB Direktbank Festgeldkonto sehr attraktiv:

• schon ab einem Mindestanlagebetrag von 500 Euro erhältlich
• individuelle, tagesgenaue Laufzeiten verfügbar
• keine Gebühren für die Kontoführung
• monatliche oder jährliche Zinszahlung frei wählbar
• Kontoführung via Onlinebanking
• attraktive Zinsen von bis zu 4 Prozent

Die VTB Direktbank Bewertungen zeigen deutlich, dass die Kunden besonders die freie Wahl der Laufzeiten zu schätzen wissen. Sie können eine tagesgenaue Laufzeit zwischen 31 und 1079 Tagen wählen. Alternativ kann auch eine der festen Laufzeiten von drei, sechs, 12, 18, 24, 36, 60, 96 oder 120 Monaten genutzt werden.

Die Zinsen beim VTB Bank Festgeldkonto

Die Zinsen bewegen sich zwischen 2,20 und überragenden 4,00 Prozent. Die tatsächliche Höhe hängt davon ab, welche Laufzeit gewählt wird. Die Spitzenrendite von 4,00 Prozent erreichen Kunden, die eine Laufzeit von mehr als 36 Monaten bei jährlicher Zinszahlung wählen. Das Intervall der Zinsgutschrift beeinflusst den Zinssatz ebenfalls minimal. Wenn sich ein Kunde für die monatliche Zinsgutschrift entscheidet, sinkt der Zinssatz im Gegensatz zur jährlichen Zinszahlung um 0,05 Prozent. Im Gegenzug hat der Kunde die Möglichkeit, vom Zinseszinseffekt zu profitieren, was sich besonders bei längeren Laufzeiten sehr lohnen kann.

Mindest- und Höchstanlagesumme

Die Mindestanlagesumme von 500 Euro erreichen im Regelfall selbst Kleinanleger, sodass sie keine echte Hürde darstellt. Eine Höchstanlagesumme existiert in diesem Sinne beim VTB Bank Festgeldkonto gar nicht. Die Bank behält sich vor, bei Anlagebeträgen über 10 Mio. Euro seine Zustimmung zur Kontoeröffnung zu verweigern. Allerdings zeigen die VTB Direktbank Erfahrungen, dass dieser Fall wohl doch eher selten eintreffen dürfte.

Was ist Festgeld?

Festgeld ist eine Form der Geldanlage, die auf einen längeren Zeitraum angelegt ist. Wer nach dem passenden Festgeld sucht, der kann dieses schnell und sicher online finden und auch abschließen. Hierbei ist es wichtig die Festgeldzinsen zu vergleichen, denn diese sind entscheidend dafür, welche Festgeldanlage die beste ist bzw. die meiste Rendite bringt. Zudem kommt es auf die Laufzeit an. Dies alles kann jedoch ganz leicht mit einem Festgeld Vergleich unter die Lupe genommen werden.

Passende Privatkredite finden

Wer sich dazu entschlossen hat einen Privatkredit abzuschließen, der kann dies ebenfalls online machen. Auch hier stehen mehrere Kreditvergleiche zur Verfügung. Diese sorgen dafür, dass es gar nicht mehr so schwer ist, einen passenden Kredit, wie den Privatkredit von Easycredit.de, zu finden. Über die Privatkreditvergabe entscheiden jedoch die Banken ganz allein. In dieser Hinsicht spielt vor allem die Kreditwürdigkeit eine Rolle. Diese beinhaltet, ob ein negativer Schufa-Eintrag vorhanden ist. Obendrein spielt aber auch die Höhe des Einkommens eine sehr wichtige Rolle. Beantragt werden, kann der Kredit jedoch ganz einfach online. Dies hat den Vorteil, dass die Bearbeitung ein wenig schneller geht und somit der Betrag auch oftmals bedeutend zügiger ausgezahlt wird.

Getrennte Kanäle für TAN, PIN und Onlinebanking

Die zurzeit höchstmögliche Sicherheit bieten Systeme, die die Daten des Onlinebankings, der TAN und der Maestro-Karte trennen und auf unterschiedlichen Kanälen übermitteln. Ein Beispiel dafür ist das Sm@rt-TAN plus-Verfahren der Volksbanken und Raiffeisenbanken. Sie generieren mit Hilfe des TAN-Generators für jeden Überweisungsvorgang eine TAN, der dazu die Daten der Maestro-Karte und der Überweisung ausliest und für jeden Vorgang eine TAN generiert, die nur wenige Minuten gültig ist. Die besonders hohe Sicherheit des Verfahrens liegt in der Trennung der Datenkanäle aus dem Onlinebanking, der PIN der Maestro-Karte und der Transaktionsnummer. Das Sm@rt-TAN plus-Verfahren wird zu Ende Oktober in vielen Filialen der Volksbanken eingeführt.

Ähnlich funktioniert das mobileTAN, das für jeden Überweisungsvorgang eine TAN per SMS auf ein freigeschaltetes Handy schickt. Diese Methode wird von den Raiffeisenbanken und der HypoVereinsbank genutzt. Das Verfahren gilt als sicher, doch es führt üblicherweise zu höheren Kosten, denn für den Versand einer SMS auf das genannte Handy fallen Kosten an – eine Summe, die sich bei einer großen Anzahl an Überweisungen pro Monat schnell summiert.

Bei der Augsburger Bank, der Degussa Bank und der ING-DiBa sind derzeit noch die etablierten kostenfreien Papierlisten im Einsatz, die für jeden Zahlungsvorgang eine nummerierte Transaktionsnummer fordern. Dieses Verfahren der iTan gilt heute als überholt und ist nur noch eingeschränkt sicher, denn die Transaktionsnummern können problemlos mit entsprechender Software ausspioniert werden – eine Gefahr, vor der die Banken immer wieder warnen.

Weitere Informationen zum Thema Online Banking und Konto

• Konto.com: Tipps und Informationen zum Online Banking, Online Konto und Konto Vergleich
• Wikipedia: Tipps und Infos zur TAN

Ist das Einkommen nicht ganz so hoch und sicher, gibt es die Möglichkeit der Riester-Rente für abhängig Beschäftigte und die Rürup-Rente für Selbstständige und Freiberufler. Beide Anlageformen werden staatlich gefördert und die Einzahlungen können steuerlich geltend gemacht werden. Die Riester-Rente (siehe auch private Vorsorge fürs Alter) ist vor allem für Familien und Frauen mit Kindern, die nur Teilzeit arbeiten, interessant. Schon mit geringen monatlichen Zahlungen erhält man den jährlichen Riester-Bonus, für jedes Kind gibt es einen Extra-Bonus.

Darüber hinaus gibt es die Möglichkeit einer Sofort-Rente, diese ist an eine Lebensversicherung gebunden. Dabei ist die garantierte Verzinsung aber sehr gering, die zusätzliche Verzinsung ist variabel. Ihre Lebenshaltungskosten im Alter sind aber fix, so bleibt das Geld mit schlechter Rendite bei der Versicherung liegen. Ein Festgeldkonto macht nur Sinn, wenn die Verzinsung mindestens bei 5 – 6 Prozent liegt. Im Jahre 2008 lag der Guthabenzins für Anlagen vor der Wirtschaftskrise in Deutschland in dieser Höhe. Seitdem ist die Verzinsung für Festgeld und Tagesgeld stetig gefallen. Liegt der ausgezahlte Jahreszins über dem Sparerfreibetrag von 800 Euro für Alleinstehende und 1600 Euro für Verheiratete, so kassiert der Fiskus 25 Prozent Kapitalertragsteuer! Anstatt für Ihre Private Altersvorsorge sparen Sie dann fürs Finanzamt.

Es macht schon Sinn zuerst einmal Geld anzusparen und dann darüber nachzudenken, was mit dem angesparten Vermögen geschehen soll. Sind Sie Beamter und verfügen sozusagen über ein Einkommen auf Lebenszeit, können Sie auch mit geringem Eigenkapital eine Immobilie erwerben. Oder sind Sie ein Paar ohne Kinderwunsch und mit doppeltem Einkommen? Dann ist über den Kauf einer Immobilie ebenfalls nachzudenken. Oder wünschen Sie sich Kinder und die Frau fällt für längere Zeit aus dem Erwerbsleben aus? Diese individuelle Lebenssituation ist bei der Planung der Altersvorsorge unbedingt zu berücksichtigen.

Zu beachten ist bei einer Festgeldanlage zum einen natürlich, dass Sie zunächst Laufzeit und Zinssatz bei verschiedenen Banken vergleichen sollten, um das für Sie passende Angebot herauszufinden. Je länger die Laufzeit und je höher der Anlagebetrag, desto höher in der Regel auch der Zinssatz. Als Anleger müssen Sie also genau überlegen, wie lange Sie auf den festzulegenden Betrag nicht angewiesen sein werden und nicht nur auf den höchstmöglichen Zinssatz abstellen bei der Entscheidung, wo Sie Ihr Festgeldkonto eröffnen. Wenn Sie dies beachten, können Sie mit einer Festgeldanlage keine bösen Überraschungen erleben, wenn daneben auch noch gewährleistet ist, dass Ihre Anlage in voller Höhe über den Anlagensicherungsfonds abgesichert ist.

Als Anleger auf die Einlagensicherung für Zinsanlagen bauen

Wer ein Festgeldkonto eröffnet, setzt bei seiner Geldanlage auf Zinseinlagen, die durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt sind. Innerhalb der EU hat man sich seit Anfang 2011 darauf geeinigt, dass die Zinseinlagen eines Bankkunden bis zu 100.000 Euro abgesichert werden. Sollte also die Bank, bei der man sein Festgeld angelegt hat, Insolvenz anmelden müssen, erhält man bis zu 100.000 Euro inklusive Zinsen zurück. Auf diese Weise können Kleinanleger mit einem Festgeldkonto auf eine gute Absicherung bauen und brauchen keine Angst vor einem Verlust des eigenen Kapitals zu haben. Weitere Informationen zur gesetzlichen Einlagensicherung und zum Festgeld allgemein lassen sich auf festgeldvergleich.org finden.

Die freiwillige Einlagensicherung sichert sehr hohe Anlagebeträge ab

Viele Banken in Deutschland bieten neben der gesetzlichen Einlagensicherung auch noch freiwillige Maßnahmen zur Absicherung an. So sind die Privatbanken größtenteils im Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Deutscher Banken e.V. organisiert, der Zinseinlagen mit bis zu 30% des haftenden Eigenkapitals pro Kunde absichert. Die Sparkassen und Volksbanken sichern die Einlagen hingegen über die sogenannte Institutssicherung ab, so dass eine finanziell angeschlagene Sparkasse von den anderen Instituten gerettet würde und somit den Anlegern keine Verluste entstünden. Da jedoch nicht jede Bank Mitglied in einem solchen Sicherungssystem ist, lohnt sich ein genauerer Blick immer, bevor man sich für ein bestimmtes Festgeldangebot entscheidet.

Mit dem Festgeld auf eine sichere Anlageform setzen

Unter dem Strich kann das Festgeld also als sehr sichere Form der Geldanlage bezeichnet werden, denn das angelegte Kapital wird durch die Einlagensicherung geschützt. Darüber hinaus erhält man auch in Bezug auf die Rendite eine gute Planungssicherheit, denn während der Laufzeit verändert sich der Zinssatz nicht. So weiß man bereits am Anfang, welche Zinseinkünfte zu erwarten sind und kann diese fest einplanen. Wer also eine sichere Anlagemöglichkeit sucht, liegt mit dem Festgeld sicherlich richtig und kann somit entspannt in die Zukunft blicken.

Ablauf & Besonderheiten

Das Festgeld kann vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit nicht gekündigt werden. Bei Fälligkeit werden die Zinsen gutgeschrieben, der Anleger kann das Festgeldkonto kündigen, wobei ihm der angelegte Geldbetrag samt Zinsen ausgezahlt oder auf ein von ihm angegebenes Konto überwiesen wird. Allerdings läuft das nicht immer so automatisch ab. Oft fragt die Bank extra an, ob das Festgeldkonto aufgelöst werden soll. Reagiert der Anleger nicht, prolongiert die Bank das Festgeld: Das bedeutet, dass es um die gleiche Laufzeit verlängert wird, jedoch zum aktuellen (gegebenenfalls niedrigeren) Zinssatz. Daher ist es wichtig, die Bank immer zu kontaktieren, um ihr die Entscheidung mitzuteilen. Bei Fälligkeit muss der Anleger das Festgeldkonto nicht auflösen. Er kann sich einen Teilbetrag auszahlen lassen und den Rest mit der gleichen oder einer anderen Laufzeit wieder anlegen. Er kann aber auch den Anlagebetrag erhöhen und das Festgeld verlängern.

Vorteile & Rendite

Die wichtigsten Pluspunkte der Festgeldanlage sind der garantierte Zinssatz und die hohe Sicherheit, wobei es immer auf die Höhe der Einlagensicherung der jeweiligen Bank ankommt. Beim Abschluss in einer Hochzinsphase hat der Sparer den Vorteil, eine höhere Rendite zu erzielen. Von Nachteil ist es dagegen, wenn die Zinsen nach Abschluss steigen, da das Kapital bis Fälligkeit gebunden ist. Eine Festgeldanlage mit einer kurzen Laufzeit hat die Vorteile: Zum einen entsteht ein Zinsenzinseffekt, zum anderen wird das Kapital nicht zu lang gebunden. Eine Festgeldanlage mit einer langen Laufzeit ist wiederum vor allem dann sinnvoll, wenn sie in einer Hochzinsphase abgeschlossen wird.

Es gibt 5 Dinge die Sie beachten sollten. Das erste wurde schon erwähnt, der Festgeld Vergleich, welcher Ihnen die Angebote miteinander vergleicht. Auf diese Weisen filtern Sie die attraktivsten Angebote heraus. Der Festgeld Vergleich sorgt dafür, dass nur noch die wirklich guten Angebote übrig bleiben. Als zweites sollten Sie, neben dem Festgeld Vergleich, darauf achten, dass Sie keine versteckten Gebühren zahlen müssen. Die Kontoführungsgebühren entfallen bei fast allen Banken, doch sollte auch sichergestellt sein, dass Sie keine Gebühren bei Anlage des Geldbetrags zahlen müssen. Ein Festgeld Vergleich beachtet diese Dinge meist nicht.

Der dritte Tip für ein attraktives Festgeldkonto ist die Tatsache, dass Sie es online suchen und buchen sollten. Da Sie den Festgeld Vergleich ohnehin online verwenden, passiert dies fast automatisch. Auf diese Weise profitieren Sie von Boni, da es für die Banken weniger Arbeit bedeutet. Um sicherzustellen, dass Sie keinem schwarzen Schaf begegnen, sollten Sie darüber hinaus Informationen über die Bank einholen, sofern diese nicht ohnehin zu den größeren Instituten gehört. Immerhin wollen Sie echtes Geld festlegen, so dass Sie sich auch sicher sein sollten, dass es auf jeden Fall an den richtigen Orten ankommt und auch wieder zu Ihnen zurückkommt.

Als fünftem und letztem Punkt ist es wichtig, dass Sie darauf achten ob Sie flexible oder fixe Zinsen bekommen. Bei fixen Zinsen ist der Zinssatz garantiert, kann allerdings auch nicht steigen. Bei flexiblen dagegen sind Anpassungen in beide Richtungen, auch nach Vertragsabschluss und Anlage, möglich. Informieren Sie sich im Internet, ob in der nächsten Zeit eher mit steigenden, sinkenden oder konstanten Zinsen zu rechnen ist. Wählen Sie am besten im ersten Fall flexible Zinsen und in den übrigen beiden Fällen eine fixe Zinsstruktur.

Ein Festgeld Vergleich bietet Ihnen nicht immer alle diese Informationen, so dass Sie neben dem Festgeld Vergleich noch zusätzliche Informationen einholen sollten. Der Festgeld Vergleich hilft Ihnen allerdings dabei sich einen anfänglichen Überblick zu verschaffen und wie schon erwähnt durch den Festgeld Vergleich eine Art Filter zu erreichen. So bleiben nach dem Festgeld Vergleich nur noch die besten Angebote übrig, welche Sie dann nach den fünf Kriterien untersuchen sollten.

Die Finanzierung derartiger Baumaßnahmen kann dabei schnell zu einer hohen Verschuldung führen. Möglichkeiten zur Finanzierung bieten günstige Baukredite und -darlehen. Hier sind vor allem die Höhe der benötigten Summe und die Bonität des Bauherrn von Bedeutung. Die Konditionen verschiedener Kredite sollten gründlich verglichen werden, um das bestmögliche Angebot für die eigenen Bedürfnisse zu finden.

Ist eine zusätzliche Energieoptimierung des Hauses geplant, können bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau KfW staatliche Darlehen zu besonders günstigen Konditionen und unter Umständen auch staatliche Zuschüsse beantragt werden. Diese richten sich nach den geplanten Maßnahmen, den verwendeten Materialien und der angestrebten Energiereduzierung. Das wohl größte Hindernis bei dieser Form der Finanzierung ist der bürokratische Dschungel, durch den sich der Antragssteller kämpfen muss. Die KfW macht es privaten Bauherren in dieser Hinsicht leider sehr schwer.